Расчеты банковскими картами в кредитной организации
Процесс расчетов
1. Инициирование транзакции
— Клиент вставляет свою карту в терминал или использует ее бесконтактно.
— Терминал запрашивает у банка-эмитента авторизацию на списание средств.
2. Авторизация
— Банк-эмитент проверяет наличие средств на счете клиента и соответствие транзакции установленным лимитам.
— Если авторизация успешна, банк-эмитент отправляет подтверждение на терминал.
3. Захват средств
— После авторизации банк-эмитент захватывает средства на счете клиента, но не списывает их.
4. Передача данных в процессинговый центр
— Терминал передает данные о транзакции в процессинговый центр банка-эквайера.
— Процессинговый центр проверяет правильность данных и отправляет их в платежную систему.
5. Клиринг
— Платежная система проводит клиринг между банком-эмитентом и банком-эквайером.
— Сумма транзакции списывается со счета клиента и зачисляется на счет банка-эквайера.
6. Списание средств
— Банк-эмитент списывает средства со счета клиента.
— Банк-эквайер зачисляет средства на счет торговой точки.
Безопасность
Стандарт PCI DSS – устанавливает требования к защите данных держателей карт.
Токенизация – замена номера карты на уникальный токен, обеспечивающий безопасность при передаче данных.
3D-Secure – протокол, обеспечивающий дополнительную аутентификацию при онлайн-операциях.
Стандарт EMV – применение чиповых карт с повышенным уровнем защиты от подделки.
Комиссии и сборы
Кредитная организация может взимать следующие комиссии и сборы:
За выдачу и обслуживание карты
За использование терминалов
За обработку транзакций
За конвертацию валюты
За обналичивание средств через банкоматы сторонних банков
Преимущества для клиентов
Удобство и безопасность
Возможность бесконтактных платежей
Контроль расходов и отслеживание транзакций
Начисление бонусов и кешбэка
Преимущества для торговых точек
Удобство для покупателей
Безопасность и снижение риска мошенничества
Расширение клиентской базы
Повышение эффективности продаж